主题词

青春无价，勤俭节约，加强防范

标题

远离非法校园贷——资金时间价值的计算

课程信息  

工程经济学 第二章 2.3资金的时间价值

教师信息 人工智能学院 苏延森

物质科学与信息技术研究院 魏丕静

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一、课程思政目标

资金的时间价值是指资金在生产和流通过程中随时间的推移而产生的增值。资金的时间价值通常利用复利公式进行计算。然而，仅通过概念讲解，同学们难以感受到复利的增长速度。为了体现复利的威力，结合“校园贷”案例，讲解资金时间价值的应用。在“校园贷”案例中，利息看似较低，但按复利计算，最终的还款额度惊人。以此，引发讨论。首先，使学生明白“校园贷”的危害，应对应加强自律意识培养，远离非法校园贷。其次，树立正确的消费观与价值观，勤俭节约，理性消费，培养自力更生的意识，养成良好的消费习惯。第三，让学生了解国家及学校的相关助学政策，使其感受到国家及学校对学生的关怀，激发学生爱国强国的决心和动力。第四，让学生们懂得当前自身的“资金”为青春，青春具有很高的时间价值。青春无价，应利用这段宝贵时间努力提高专业技能，切不可浪费青春。

该案例支撑安徽大学课程思政元素指标点：2-4：中华优秀传统文化;3-3：人民幸福；4-2：法治素养；4-3社会责任。

二、教学设计（该案例的教学设计。包含案例教学设计流程图(或者课程思政教学设计表）和案例阐释，2000字以内）

1、案例教学设计流程图（或者课程思政教学设计表）

2、案例阐释

以下阐述将“非法校园贷的还款额度”案例融入“资金的时间价值”知识点的教学设计思路。

1）“资金的时间价值”知识点介绍

衡量资金的时间价值可以用绝对数表示，也可以用相对数表示。由于“资金的时间价值”的计算方法与常见的银行利息计算方法相似，因此，常以利息的数额表示“资金的时间价值”的大小。

利息的计算分为单利计息和复利计息。单利计息是指仅用本金计算利息，利息不再生息，即不考虑先前的利息在资金运动过程中再产生利息，其计算公式为：

（1）

复利计息是指不仅本金计算利息，且利息还要生息，即用本金与前期累计利息之和计算利息，也就是俗称的“利滚利”。复利的计算公式为：

（2）

式(1)和式(2)中，n为计息周期数；F为投资期末本利和；P为期初本金；i为利率。

仅通过公式，学生可能感觉不到单利与复利的区别有多大。下面通过“非法校园贷的还款额度”案例进行解析。

2）校园贷案例解析

案例：大学生小张对最新的苹果手机十分痴迷，但由于每月父母给的生活费刚刚够花，若要买新款手机，省吃俭用算下来仍需5000元左右。一次偶然的机会，小张从一则小广告了解到：从某网络贷款平台可以借款，且若借款5000元，借款1年，则日利息为1%。小张心想：“利息才1%，也就是一天仅有50元的利息”。于是，自己计算一年后需要还的本利和为 5000+50×365=23250元。“除了平时省吃俭用，再利用业余时间打打零工，是可以还的起的”。于是，下载了该贷款平台的APP，向对方提供了自己的个人身份信息及班级等信息，与平台签订了借款合同。很快，对方将5000元现款打到了他的银行账户里。小张终于拥有了一部最新苹果手机，很是开心。而随后发生的事让他始料不及。每月平台会发布需要偿还的资金，如果没有及时还上，还需要支付逾期罚款。因为需偿还的资金金额大，无法及时还款，又不得不下载了多个贷款APP，以新贷还旧贷。在几个月的时间里，他总共贷款几十次，家人为帮他还钱不仅把房子卖了，还四处向亲戚借钱，然而还了十几万还有好几万，全家人陷入了困境之中。请问：小张同学为什么最后还不起了呢？

网络贷款公司不根据单利计息，而按照复利计息，一年后需要还的本利和为：

本利和将近19万元。这还未包括不良贷款公司从本金中扣除的手续费、管理费、逾期罚款等其它因素，否则一定是超出想象的数字。

小张自己利用单利计算所得的利息与平台按照复利计算所得的利息相差悬殊，这也是造成悲剧的源头。

数据显示，我国现有高校在校生已超过3700万。参考支付宝透露的高校生消费统计表，如果每人每年有5000元的潜在消费需求，那么，校园信贷的市场规模或将达百亿级别。大学生很容易陷入校园贷的陷阱。在现实生活中，除上述“高利贷”外，不良校园贷还有其他形式，如多头贷、传销贷、刷单贷、裸条贷、培训贷等。例如，1）多头贷主要指因从多个校园贷平台进行贷款，形成一种“以贷还债”式的多头贷。案例：河南某大学生在诺诺镑客、名校贷等10多个校园金融平台贷款近60万元后因过度借贷导致跳楼身亡。2）传销贷主要指不法分子借助校园贷款平台招募大学生作为校园代理并要求发展学生下线进行逐级敛财。案例：吉林破获涉150余大学生传销式敛财类校园贷诈骗案，主人公小郑以兼职代理身份发展下线并进行逐级提成。3）刷单贷主要指不法分子利用大学生求职心理，以贷款购物刷单获取佣金名义进行的新型诈骗。案例：南京陈同学受诱惑驱使从事“刷单”购手机，不料在成功分期购买手机后，实际使用方拒不分期付款并消失。4）裸条贷：主要指不法债主通过要挟借贷者以裸照或不雅视频作为贷款抵押证据的行为。案例：学生小钱是大二女生，通过裸贷借钱用来和男友花销。借来的本金不到5万元，一年不到，欠下的贷款本息合计达50多万元。因还不起钱，其裸持身份证照片被传到网上曝光，家人电话也被催债电话打爆。不得已，家人在报警同时，只得变卖唯一住房还款。5）培训贷：打着金融创新旗号的“培训贷”实为“校园贷” 的新变种，专门坑骗涉世未深的大学生。案例：广州某教育机构通过 “培训课程费”为由诱骗大学生参加“即分期”贷款，致使270名学生惨遭诓骗。由此可见，卷入不良校园贷后，将对家庭、学校及社会带来不良影响。

爱因斯坦曾说过：“世界上最强大的力量是什么？”他的回答不是核子爆炸的威力，而是——“复利！”

3）思政阐述

非法校园贷涉及到资金的时间价值。非法校园贷的还款额度怎样计算，是典型的复利计算问题。本节课主要介绍资金时间价值的概念及计算方法。通过融入校园贷案例，一方面加深学生对资金时间价值的理解；另一方面，对学生进行思想政治方面的教育。具体体现在：第一，使学生看清“校园网贷”的本质，告诫学生需要认识其危害性，提高防范意识，远离“校园网贷”，不寻求非法帮助，面对诱惑能明辨、可抵御、有自我保护意识；第二，教育学生树立正确的金钱观， 摒弃虚荣攀比的消费理念，不过度超前消费。第三，培养学生“崇尚劳动、热爱劳动、辛勤劳动、诚实劳动的劳动精神”。让学生了解国家及学校的相关助学政策，激发学生爱国强国的决心和动力。第四，教育学生当前最大的资本为青春，应该利用这段宝贵的青春，努力学习，提高自身专业技能，切不可浪费青春。